현금 인출 대환 계산기

인출 현금 계산 방식

1. 현재 잔액: 4억 2,000만 원
2. 주택 시세: 7억 원
3. 시세의 80% 기준 최대 신규 대출: 5억 6,000만 원
4. 인출 가능 현금: 5억 6,000만 원 − 4억 2,000만 원 − 비용 ≈ 1억 2,600만 원 (대출 비용 1,400만 원 차감 후)

계산 예시

• 현재 주택담보대출: 4억 2,000만 원, 연 3.5%, 22년 남음, 월 상환액 256만 원
• 새 대출: 5억 6,000만 원, 연 4.5%, 30년, 월 상환액 284만 원
• 대출 비용: 1,400만 원 (대출에 포함하거나 약정 시 별도 납부)
• 수령 현금: 1억 2,600만 원 (비용을 대출에 포함한 경우) 또는 1억 4,000만 원 (별도로 납부한 경우)

상충되는 점: 월 상환액은 28만 원 늘고, 손에 쥐는 현금은 1억 2,600만 원입니다. 대출 기간을 늘리고 잔액을 키웠기 때문에 대출 전체 기간의 총 이자는 크게 증가합니다.

현금 인출 대환이 합리적인 경우

• 고금리 부채 통합: 연 18% 카드론을 연 4.5% 주택담보대출로 바꾸면 이자를 크게 줄일 수 있습니다.
• 주택 가치를 높이는 개선 공사: 새 주방, 지붕, 증축 등. 부동산 가치를 통해 어느 정도 회수가 가능합니다.
• 교육비: 주택담보대출 금리가 대부분의 신용대출 금리보다 낮습니다.
• 투자 자금: 세후 기대 수익률이 대출 금리를 뚜렷이 웃도는 경우에만 적합합니다.

보통 적합하지 않은 경우

• 일상 지출: 단기 현금을 위해 30년 동안 이자를 내는 셈입니다.
• 가치가 하락하는 자산 구매(자동차, 보트 등)를 주택담보대출 기간으로 갚는 경우 — 아무리 주택담보대출 금리라도 자동차를 30년에 걸쳐 갚는 것은 좋지 않은 선택입니다.
• 현재 금리가 새 금리보다 뚜렷이 낮은 경우: 새로 인출한 현금뿐 아니라 기존 잔액에도 추가 이자를 내게 됩니다.
• 2~3년 안에 이사할 계획이 있는 경우: 집을 팔기 전에 대출 비용을 회수하지 못할 수 있습니다.

일반 대환과 현금 인출 대환

일반 대환은 금리를 낮추거나 대출 기간을 줄이는 것이 목적입니다. 현금 인출 대환은 더 큰 대출 금액을 더하며, 그 금리는 보통 일반 대환보다 0.125~0.5%포인트 높습니다.

세금 고려사항

한국에서는 일정 요건을 갖춘 장기 주택담보대출의 이자 상환액에 대해 소득공제를 받을 수 있지만, 대환 후에도 공제 대상은 주택 취득에 쓰인 대출 부분에 한정되며, 추가로 받은 현금분의 이자는 공제 대상이 아닙니다. 약정 전에 중도상환수수료, 감정 비용, 새 대출의 인지세와 부대 비용도 함께 고려하고 조건을 금융기관에 확인하세요.