CD 계산기
정기예금증서(CD)는 보장된 이자율을 받는 대신 일정 기간 돈을 묶어 두는 금융 상품입니다. 예치금, APY, 기간, 복리 주기를 입력하면 계산기가 만기 시 최종 잔액, 총 이자 수익, 중도 인출 시 포기해야 하는 이자 비용을 보여 줍니다. 5년 CD와 1년 CD를 갱신하는 방식, 또는 경쟁력 있는 고수익 저축 계좌를 비교할 때 유용합니다.
CD 수익은 어떻게 계산되나요
-
1
예치금과 기간 입력
최소 예치금은 $0(온라인 은행)부터 $500-10,000(점보 CD)까지 다양합니다. 기간: 3개월부터 10년까지.
-
2
APY 입력
APY는 연간 수익률(Annual Percentage Yield)로, 이미 복리 효과가 반영되어 있습니다. APR이 아니라 APY를 그대로 사용하세요.
-
3
복리 주기 선택
매일, 매월, 분기별, 매년. 주기가 짧을수록 이자가 약간 더 늘지만, 은행이 올바르게 고시했다면 APY에는 이미 이 효과가 반영되어 있습니다.
-
4
결과 확인
만기 잔액, 총 이자 수익, 중도 인출 페널티 추정액(일반적으로 3-12개월치 이자)을 확인합니다.
공식
최종 잔액 = 원금 × (1 + APY)^년수
매일 복리의 경우: 최종 잔액 = 원금 × (1 + APR/365)^(365×년수) — 하지만 대부분의 은행은 APY를 직접 고시하므로 단순 지수 계산으로 충분합니다.
계산 예시
- 예치금: $10,000
- APY: 4.5%
- 기간: 3년
최종 잔액 = $10,000 × (1.045)^3 = $11,411.66 총 이자 = $1,411.66
CD 래더 전략
4%짜리 5년 CD 하나에 전액을 넣는 대신, 자금을 1년, 2년, 3년, 4년, 5년 CD로 나눕니다. 매년 하나의 CD가 만기되고, 그 금액을 새 5년 CD로 갱신합니다. 장점:
- 매년 원금의 20%에 접근할 수 있습니다(유동성).
- 금리 사이클을 평균화합니다 — 가장 불리한 시점의 금리에 전액이 묶이지 않습니다.
- 지속적으로 굴러가는 소득 흐름을 만듭니다.
중도 인출 페널티
일반적인 페널티:
- 1년 미만 기간: 3개월치 이자
- 1-5년 기간: 6개월치 이자
- 5년 초과: 12개월치 이자
일부 은행은 발생한 이자가 페널티를 충당하지 못하면 원금에서 차감합니다. 약관의 세부 내용을 확인하세요 — APY가 더 낮은 “무페널티” CD도 있습니다.
CD와 대안 비교
| 상품 | 접근성 | 일반적인 APY (2026) | FDIC 보험 |
|---|---|---|---|
| 저축 계좌 | 즉시 | 0.5-1% (대형 은행), 4-5% (온라인 고수익) | 예 ($250k까지) |
| 고수익 저축 계좌 | 즉시 | 4-5% | 예 |
| 머니마켓 계좌 | 제한적 | 4-5% | 예 |
| CD (1-5년) | 묶임 | 4-5.5% | 예 |
| 재무부 단기증권 | 제한적 | 4-5% | FDIC는 아니지만 미국 정부의 전적인 신용으로 보증 |
| I-bonds | 최소 1년 묶임 | 변동형(물가연동) | 정부 보증 |
CD가 적합한 경우
- 특정 날짜에 쓸 예정인 돈(18개월 뒤 주택 계약금, 학비 등).
- 예측 가능한 소득 래더를 만들고 싶은 은퇴자.
- 저축 계좌의 돈을 너무 쉽게 써 버리는 사람 — 묶어 두는 구조가 절제를 돕습니다.
적합하지 않은 경우
- 단기간 내 필요할 수 있는 자금.
- 금리가 빠르게 오르는 시기 — 낮은 금리에 묶이게 됩니다.
- 세제 혜택 계좌(IRA, 401k)에 아직 납입 여지가 있는 경우.
자주 묻는 질문
APY입니다. APY는 복리 효과를 포함한 실질 연간 수익률입니다. 은행은 CD에 대해 APY를 고시하므로 소비자가 직접 복리 계산을 할 필요가 없습니다.
FDIC 가입 은행의 CD는 은행별, 예금자별로 최대 $250,000까지 보호됩니다. 신용조합 CD는 같은 한도로 NCUA 보험이 적용됩니다. 브로커를 통해 산 브로커드 CD는 기초 은행에서 보험이 적용됩니다.
예, 이자는 연방 및 주 세율에 따라 일반 소득으로 과세됩니다. 이자가 CD에 재투자되더라도, 발생한 이자에 대해 매년 1099-INT를 받게 됩니다.
일반적으로 인출하거나 조건을 변경할 수 있는 7-10일의 유예 기간이 있습니다. 그렇지 않으면 CD는 당시의 현재 금리로 새 기간에 자동 갱신됩니다 — 때로는 다른 곳에서 받을 수 있는 금리보다 불리할 수 있습니다. 캘린더 알림을 설정해 두세요.
관련 도구
나이 계산기
생년월일로 정확한 나이를 년, 개월, 일 단위로 계산하고 총 일수, 시간, 다음 생일까지 남은 기간을 확인합니다.
BMI 계산기
height와 weight로 body mass index를 계산합니다. WHO category, healthy-weight range, BMI의 한계를 보여줍니다.
BMR 계산기
완전한 휴식 상태에서 소모하는 calories인 basal metabolic rate를 추정합니다. 현재 clinical standard인 Mifflin-St Jeor equation을 사용합니다.
칼로리 계산기
Mifflin-St Jeor BMR과 activity factors를 사용해 목표별 daily calorie needs를 추정하세요. Deficit과 surplus targets도 포함됩니다.
콘크리트 계산기
슬래브, 기초대, 기둥 및 벽체에 필요한 콘크리트의 양을 계산하세요. 입방야드 수, 봉지 수량 및 자재 비용 추정치를 확인하세요.
导수 계산기
선택한 변수에 대해任意 대수 표현식의 도함수를 계산하십시오. 곱 법칙, 나열 법칙 및 사슬 법칙을 단계별로 살펴보세요.