캐시백 계산기

적립 구조에 따른 카드 유형

연회비 외의 숨은 비용

• 해외 거래 수수료(2~3%)는 해외 지출의 캐시백을 상쇄해 버립니다. 많은 프리미엄 카드는 이를 면제합니다.
• 이자: 잔액을 다음 달로 넘긴 달에는, 일반적인 20%대 이상 APR에서 이자가 평생 적립액을 넘어섭니다.
• 명세서 결제일 누락(0% 도입 혜택의 경우): 유예되었던 이자가 소급 적용됩니다.
• 현금 서비스: 선불 3~5% 수수료에 첫날부터 이자가 붙습니다. 절대 캐시백 대상이 아닙니다.

가입 보너스

대부분의 카드는 3개월 안에 $500~$4,000를 지출하면 가입 보너스로 $150~$750를 지급합니다. 첫해에는 이 금액이 카테고리 캐시백을 크게 앞지르는 경우가 많습니다. 비교할 때는 다음과 같이 나누어 보세요.

• 보너스 $200 ÷ 12개월 = 월 $16.67의 추가 캐시백(첫해에 한함)
• 연회비 $95 카드에서 보너스 $500 = 첫해 순 $405

실전 패턴: 두 장 조합 전략

캐시백을 최적화하는 사람들은 흔히 카드 두 장을 함께 씁니다.

1. 식료품·외식·주유용 5%/3% 카테고리 카드
2. 나머지 전부를 처리하는 정액 2% 카드

지출이 프리미엄 카테고리에 집중될 때 이 조합은 어떤 단일 카드보다 유리하며, 정액 카드가 자투리 지출을 메웁니다. 본 계산기는 이 방식을 지원합니다. 두 카드를 모두 입력하고 지출을 각각 배정하기만 하면 됩니다.

한도에 주의하세요

• 5% 순환 카테고리는 분기당 수백 달러의 지출에서 보너스 한도에 도달하는 경우가 많습니다(예: 분기 한도 $1,500 = 최대 $75). 그 이상은 1%로 떨어집니다.
• 차등형 식료품 카드는 보통 연간 수천 달러의 지출에서 우대 비율에 한도가 걸리고, 그 이후에는 기본 비율로 떨어집니다.
• 한도에 도달하면 남은 기간 동안 지출을 다른 카드로 옮기세요.

정확한 비율과 한도는 발급사마다 다르고 변경될 수 있습니다. 의존하기 전에 반드시 발급사에서 최신 약관을 확인하세요.

지나치게 최적화하지 마세요

카드 다섯 장을 돌려 가며 연 $50의 캐시백을 더 챙기는 것은, 들이는 수고나 결제를 놓칠 위험에 비하면 그만한 가치가 없는 경우가 많습니다. 대부분의 사람에게는 두 장이 가장 알맞은 지점입니다.