Softonic

연금 계산기

단계 1 / 4 매 기간 납입액

연금은 일정 기간 이어지는 고정 지급 흐름입니다. 나에게 지급되는 흐름(은퇴 소득)일 수도 있고, 내가 지급하는 흐름(대출 상환, 주택담보대출)일 수도 있습니다. 지급액, 금리, 기간을 입력하면 계산기가 현재가치(그 지급 흐름이 오늘 일시금으로 얼마인지)와 미래가치(기간 말까지 얼마로 불어나는지)를 반환합니다. 기말지급 연금(기간 말 지급)과 기초지급 연금(기간 초 지급)을 지원합니다.

연금을 평가하는 방법

  1. 1

    지급액 입력

    월별, 분기별, 연별 반복 지급액입니다. 이 도구는 어떤 주기든 금리와 맞춰 처리합니다.

  2. 2

    기간별 이자율 설정

    연이율이 6%이고 월별 지급이라면 기간별 이자율은 0.5%(6% ÷ 12)입니다. 이 변환은 도구가 대신 해줍니다.

  3. 3

    기간 수 선택

    연금 전체 기간 동안의 총 지급 횟수입니다. 20년 월별 지급 = 240기간입니다.

  4. 4

    기말지급 또는 기초지급 선택

    기말지급 연금(가장 흔함, 기간 말 지급)과 기초지급 연금(기간 초 지급)을 비교합니다. 기초지급 연금은 각 지급을 한 기간 더 빨리 받기 때문에 가치가 약간 더 높습니다.

핵심 공식 두 가지

기말지급 연금의 현재가치:

PV = PMT × [(1 - (1 + r)^-n) / r]

기말지급 연금의 미래가치:

FV = PMT × [((1 + r)^n - 1) / r]

여기서:

  • PMT = 기간별 지급액
  • r = 기간별 이자율(연이율 ÷ 연간 지급 횟수)
  • n = 지급 횟수

기초지급 연금의 경우 두 공식 중 어느 것이든 (1 + r)을 곱합니다.

흔한 연금 유형

유형 구조 일반적 용도
즉시연금 지금 일시금 납입 → 다음 기간부터 지급 시작 은퇴 소득
거치연금 납입금이 쌓임 → 나중에 지급 세제 혜택 저축
확정연금 금리 보장, 지급액 보장 보수적 소득
변액연금 금리가 하위 계정(주식·채권 펀드)에 연동 성장 + 장수 위험 대비
종신연금 사망 시까지 지급 장수 위험 보험
확정기간연금 정해진 연수 동안 지급 공적연금 개시 전 가교

현재가치 예시

할인율 6%에서 20년 동안 매월 ₩500,000을 받는 것과 오늘 ₩60,000,000을 받는 것 중 무엇을 선택하시겠습니까?

PV = 500,000 × [(1 - (1.005)^-240) / 0.005] = ₩69,790,000

지급 흐름은 오늘 약 ₩69,790,000의 가치가 있으므로 ₩60,000,000 일시금은 더 나쁜 조건입니다. 하지만 할인율을 9%로 바꾸면 PV는 ₩55,575,000으로 떨어지고, 이때는 일시금이 더 유리합니다.

주의할 연금 수수료

상업용 연금 상품(특히 변액연금)에는 다음이 있습니다.

  • 사망·비용 수수료(연 1~1.5%)
  • 관리 수수료(연 ₩30,000~60,000)
  • 조기 해지 시 해지 공제(5~10%에서 5~10년에 걸쳐 0으로 감소)
  • 하위 계정 비용률(변액 계정의 0.5~2%)

이 비용들이 쌓이면 변액연금은 연 2.5~4%의 비용 부담을 가질 수 있습니다. 저비용 인덱스 펀드에는 없는 부담입니다.

자주 묻는 질문

작동 방식은 매우 비슷합니다. 둘 다 시간에 걸친 지급 흐름입니다. 공적연금이나 퇴직연금은 국가나 고용주가 제공하며 보통 개인별 가격이 매겨지지 않습니다. 상업용 연금은 내가 통제하는 일시금으로 보험사에서 구매합니다. 둘 다 “종신”(사망할 때까지 지급) 또는 “확정기간”(정해진 기간 지급)이 될 수 있습니다.

성장 투자라기보다 장수 위험 보험에 가깝습니다. 확정연금의 내부수익률(IRR)은 보통 2~4%로, 역사적으로 주식 시장 수익률보다 낮습니다. 가치는 상승 여력이 아니라 예측 가능성과 평생 지급 보호에 있습니다.

각 지급이 한 기간 더 일찍 도착하기 때문입니다. 지금의 돈은 나중의 돈보다 더 가치가 있으므로(화폐의 시간가치), 모든 지급을 한 기간 앞당기면 PV와 FV가 모두 (1 + r) 배만큼 증가합니다.

확정연금은 인플레이션과 상관없이 같은 금액을 지급하므로 20~30년 기간에서는 구매력이 줄어듭니다. 물가연동(COLA) 연금도 있지만, 물가연동 비용을 충당하기 위해 초기 지급액이 20~30% 낮게 시작합니다.

관련 도구

칼로리 계산기

Mifflin-St Jeor 기초대사량과 활동 계수를 바탕으로 목표별 하루 열량을 추정합니다. 감량용 결손과 증량용 잉여 목표도 함께 제공합니다.

BMI 계산기

키와 체중으로 체질량지수를 계산합니다. WHO 분류, 건강 체중 범위, BMI의 한계를 함께 보여줍니다.

나이 계산기

생년월일로 정확한 나이를 년, 개월, 일 단위로 계산하고 총 일수, 시간, 다음 생일까지 남은 기간을 확인합니다.

BMR 계산기

완전한 휴식 상태에서 소모하는 칼로리, 즉 기초대사량을 Mifflin-St Jeor 공식으로 추정합니다.

정기예금 계산기

정기예금이나 양도성예금증서의 이자와 만기 금액을 계산합니다. 예치 기간, 복리 주기, 중도 해지 시 이자 손실을 반영합니다.

콘크리트 계산기

슬래브, 기초, 기둥, 벽에 필요한 콘크리트 양을 계산하세요. m³, 세제곱야드, 예상 포대 수와 여유분을 확인할 수 있습니다.