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주택담보대출 상환 스케줄

단계 1 / 3 월 상환액
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상환 스케줄은 한 번의 월 납입액을 월별 명세로 바꿔 줍니다. 각 회차마다 얼마가 이자로 나가고, 얼마가 원금을 줄이며, 남은 잔액이 얼마인지 보여 줍니다. 30년 고정금리 주택담보대출이라면 360행이 되고, 그 구성은 시간이 지나며 크게 달라집니다. 1회차에는 납입액의 대부분이 이자이지만, 300회차에는 대부분이 원금입니다. 이 생성기는 모든 고정금리 대출에 대해 전체 표를 제공합니다.

스케줄이 만들어지는 방식

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    대출금, 금리, 기간을 입력하세요

    한국의 일반적인 30년 고정금리 대출이라면 5억 원, 연 4.5%, 30년을 입력할 수 있습니다. 첫 납입일은 어떤 날짜든 가능하며, 월 단위 납입을 가정합니다.

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    고정 월 납입액을 계산합니다

    표준 원리금 균등상환 공식 P × r / (1 − (1 + r)^−n) 을 사용합니다. 여기서 r은 월 이자율, n은 납입 횟수입니다.

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    각 행에서 이자와 원금을 나눕니다

    이자 = 직전 잔액 × 월 이자율. 원금 = 고정 납입액 − 이자. 새 잔액 = 직전 잔액 − 원금.

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    합계가 행마다 누적됩니다

    스케줄은 누적 이자와 누적 원금을 추적하므로, 원금과 이자가 뒤바뀌는 전환점이 어디인지 확인할 수 있습니다.

상환 스케줄 읽는 법

어떤 고정금리 주택담보대출이든 놀라운 점은 초기 몇 년 동안 잔액이 얼마나 더디게 줄어드는가 하는 것입니다. 이유는 간단합니다. 이자는 남은 잔액에 대해 부과되는데, 그 잔액이 처음에 가장 크기 때문입니다.

첫 행과 마지막 행 비교 (5억 원, 4.5%, 30년)

회차 시기 납입액 이자 원금 잔액
1 1개월 ₩2,533,427 ₩1,875,000 ₩658,427 ₩499,341,573
60 5년 ₩2,533,427 ₩1,712,290 ₩821,136 ₩455,789,586
120 10년 ₩2,533,427 ₩1,505,532 ₩1,027,895 ₩400,447,174
180 15년 ₩2,533,427 ₩1,246,712 ₩1,286,715 ₩331,169,774
240 20년 ₩2,533,427 ₩922,722 ₩1,610,704 ₩244,448,615
300 25년 ₩2,533,427 ₩517,154 ₩2,016,273 ₩135,891,430
360 30년 ₩2,533,427 ₩9,465 ₩2,523,962 ₩0

전환점

원금이 이자를 처음으로 넘어서는 회차를 전환점이라고 합니다. 4.5% 금리의 30년 대출에서는 약 176회차, 즉 대략 15년차에 나타납니다. 금리가 낮을수록 전환점이 앞당겨지고, 높을수록 뒤로 밀립니다.

눈여겨볼 합계

  • 30년간 총 납입액: ₩912,033,558
  • 총이자: ₩412,033,558
  • 원금 대비 이자 비율: 82.4%
  • 처음 5년간 납입한 이자: ₩107,795,179 (전체 이자의 26.2%)
  • 처음 5년간 상환한 원금: ₩44,210,414 (대출금의 8.8%에 불과)

이 스케줄의 활용

  • 중도상환의 효과 확인. 1년차에 매월 단 20만 원만 추가로 갚아도 상환 기간을 몇 년 단축할 수 있습니다.
  • 대환(갈아타기) 계획. 현재 대출에 남은 이자를 다른 은행의 새 금리와 비교하세요.
  • 연말정산 준비. 주택담보대출 이자 소득공제를 위해 연도별로 납입한 이자를 스케줄에서 바로 읽을 수 있습니다.
  • 매도 또는 보유 결정. 특정 월의 잔액을 알면 그동안 쌓은 자기자본이 얼마인지 파악할 수 있습니다.

내보내기 및 공유

스케줄은 인쇄할 수 있고 CSV로 내보낼 수 있어, Excel이나 Google 스프레드시트에 붙여 넣고 중도상환 시나리오, 재산세, 화재보험, 관리비를 더해 검토할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

분할상환 대출은 매월 원금을 갚아 나가므로 기간이 끝나면 잔액이 0이 됩니다. 이자만 내는 대출은 초기 일정 기간 동안 이자만 납입하고, 원금은 만기에 한꺼번에 갚거나 전환할 때까지 그대로 남습니다.

이자는 매월 남은 잔액에 대해 부과됩니다. 잔액이 최초 대출금에 가까운 동안에는 이자가 납입액의 대부분을 차지합니다. 잔액이 줄어들면 원금이 차지하는 비중이 커지는데, 처음에는 천천히, 이후에는 훨씬 빠르게 늘어납니다.

예. 기간을 어떤 정수 연수로든 바꿀 수 있습니다. 스케줄은 올바른 행 수(15년은 180행, 20년은 240행)로 다시 계산됩니다. 납입액은 커지지만 총이자는 크게 줄어듭니다.

기본 스케줄은 예정된 납입만 가정합니다. 추가 상환 시나리오는 이 스케줄 위에 추가 원금을 얹어 새로운 완납일을 보여 주는 주택담보대출 중도상환 계산기를 사용하세요.

입력한 데이터는 브라우저 세션 안에만 남습니다. 스케줄은 사용자 기기에서 생성되며, 입력한 값은 페이지를 떠나면 보관되지 않습니다.

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