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IRA 계산기

단계 1 / 4 세후 순액
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미국 세법상 Traditional IRA와 Roth IRA를 나란히 비교하세요. 연간 납입액, 현재 나이, 은퇴 나이, 예상 수익률, 은퇴 시 예상 세율을 입력합니다. 계산기는 50세 이상 catch-up을 포함한 2026년 IRS IRA 한도를 사용하고, 단순화한 세후 가치를 표시합니다.

IRA 계산기 작동 방식

  1. 1

    연간 납입액 입력

    Traditional 및 Roth IRA 합산 2026년 IRS 한도까지 달러 금액을 입력합니다. 기본 한도는 7,500달러, 50세 이상은 8,600달러입니다.

  2. 2

    현재 나이와 은퇴 나이 설정

    두 나이의 차이가 복리 성장 기간을 결정합니다.

  3. 3

    예상 수익률 선택

    명목 연간 수익률을 사용합니다. 기본 7%는 주식 비중이 높은 포트폴리오의 예시 가정일 뿐입니다.

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    은퇴 시 세율 추정

    Traditional IRA에는 이 세율을 예상 인출 가치에 적용합니다. Roth는 적격 인출 요건을 충족한다는 가정에서 세후로 표시합니다.

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    비교 결과 확인

    총 납입액, 투자 성장, 총잔액, 단순화한 세후 순가치를 확인합니다.

Traditional IRA와 Roth IRA 한눈에 비교

항목 Traditional IRA Roth IRA
과세 시점 소득과 직장 은퇴 플랜 적용 여부에 따라 현재 공제가 가능할 수 있음 이미 세금을 낸 돈으로 납입
성장 돈이 IRA 안에 있는 동안 과세 이연 적격 분배 요건을 충족하면 비과세
59½세 이후 인출 일반적으로 일반 소득으로 과세 적격 인출은 일반적으로 비과세
조기 인출 소득세와 10% 추가세가 발생할 수 있음 납입 원금은 보통 비과세 인출 가능, 수익은 세금과 벌금 대상 가능
Required Minimum Distributions 현행법상 원 소유자는 73세부터 필요 원 소유자의 생전에는 RMD 없음
2026년 납입 한도 IRA 합산 7,500달러, 50세 이상은 8,600달러 모든 Traditional 및 Roth IRA에 같은 합산 한도 적용
소득 규칙 본인 또는 배우자가 직장 은퇴 플랜 대상이면 공제가 단계적으로 줄어들 수 있음 직접 납입 자격은 modified AGI와 filing status에 따라 단계적으로 줄어듦

Roth가 더 유리할 수 있는 경우

  • 은퇴 시 세율이 현재보다 높을 것으로 예상하는 경우.
  • 적격 인출을 비과세로 받고 원 소유자 생전 RMD가 없는 구조를 원하는 경우.
  • 401(k), 연금, Traditional IRA와 함께 세금 측면의 분산을 원하는 경우.
  • 일반 Roth 납입 원금을 세금 없이 인출할 수 있는 유연성을 중시하는 경우.

Traditional이 더 유리할 수 있는 경우

  • 현재 세율이 은퇴 시 예상 세율보다 높은 경우.
  • 공제 자격이 있고 지금 세금 혜택을 받고 싶은 경우.
  • 소득이 높은 시기이고 나중에 과세 소득이 낮아질 것으로 예상하는 경우.
  • 향후 과세 인출과 RMD를 계획할 수 있는 경우.

2026년 납입액 및 소득 관련 참고

  • IRA 한도: Traditional과 Roth IRA 합산 7,500달러, 50세 이상은 8,600달러.
  • 2026년 Roth IRA 직접 납입 phase-out: single 및 head of household는 modified AGI 153,000달러부터 168,000달러, married filing jointly는 242,000달러부터 252,000달러.
  • Traditional IRA 공제는 filing status와 직장 은퇴 플랜 적용 여부에 따라 달라집니다. 예를 들어 직장 플랜 대상인 single filer는 2026년에 modified AGI 81,000달러부터 91,000달러 구간에서 공제가 단계적으로 줄어듭니다.
  • 401(k) 한도는 IRA 한도와 별개입니다. 자격이 된다면 각 제도 규칙에 따라 둘 다 납입할 수 있습니다.

이 예측의 중요한 한계

이 계산기는 단순화한 모델을 사용합니다. Roth 소득 자격, Traditional IRA 공제 가능 여부, Backdoor Roth 전환의 pro-rata 규칙, 미국 주 세금, 벌금, 인플레이션, 수수료, 세율 구간 변화는 검사하지 않습니다. 계획용 참고로 사용하고 실제 결정은 IRS 자료나 자격 있는 세무 전문가에게 확인하세요.

자주 묻는 질문

출발점은 은퇴 시 세율이 더 높을 것으로 보면 Roth, 더 낮을 것으로 보면 Traditional입니다. 공제 자격, Roth 소득 제한, 미국 주 세금, 현금 흐름, 이미 보유한 세전 은퇴 자산도 함께 고려해야 합니다.

2026년 Traditional과 Roth IRA 합산 한도는 7,500달러이며, 50세 이상은 8,600달러입니다. 이 한도는 모든 IRA를 합쳐 적용되며 계좌별 한도가 아닙니다.

현재 IRS 규정상 첫 RMD는 73세가 되는 해의 다음 해 4월 1일까지 받아야 합니다. 이후 연간 RMD는 일반적으로 12월 31일까지 받아야 합니다.

일반적으로는 불가능합니다. 일반 IRA 납입에는 납입액 이상 규모의 과세 보상이 필요합니다. 부부 공동 신고 시 spousal IRA를 통해 근로소득이 있는 배우자가 다른 배우자의 IRA에 납입할 수 있는 경우가 있습니다.

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