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은퇴 자금 계산기

단계 1 / 4 명목 잔액
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은퇴 설계는 두 막으로 이루어진 과제입니다. 먼저 일을 그만둘 때까지 충분히 큰 금액을 모으고, 그다음에는 자금이 바닥나지 않도록 충분히 천천히 인출해야 합니다. 이 계산기는 두 단계를 모두 모델링합니다. 적립 단계(납입금 + 투자 수익)와 인출 단계(인출금 + 남은 수익 + 인플레이션)입니다. 목표 연령, 현재 가치 기준의 연간 지출액, 예상 수익률, 인출 전략을 설정하면, 잔액이 0이 되는 해를 알려 줍니다(또는 생애 동안 잔액이 0에 도달하지 않음을 확인해 줍니다).

은퇴 자금을 예측하는 방법

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    현재 나이와 은퇴 나이를 입력하세요

    대부분의 예측은 안전을 위해 95세까지 계산합니다. 한국의 기대수명은 남성이 약 80세, 여성이 약 86세입니다. 중앙값까지만 계획하면 자금이 먼저 바닥날 확률이 50%입니다.

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    저축과 납입금을 추가하세요

    모든 은퇴 자금 계좌(퇴직연금, 연금저축, IRP, 증권 계좌 등)의 현재 잔액, 연간 납입금, 회사 부담분을 포함합니다. 납입금에는 회사가 부담하는 금액도 포함해야 합니다.

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    수익률과 인플레이션을 설정하세요

    주식의 장기 수익률(실질 약 7%), 인플레이션(한국은행의 목표는 2%). 이 계산기는 실질 가치로 작동하므로 차트에는 명목 가치가 아니라 구매력이 표시됩니다.

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    은퇴 후 지출을 입력하세요

    현재 가치 기준의 연간 지출액입니다. 대부분의 사람은 은퇴 전 소득의 70~85%를 은퇴 후 생활비로 사용합니다. 이를 ‘소득 대체율’이라고 합니다.

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    국민연금을 추가하세요

    수령 개시 나이에 따른 예상 월 연금액을 입력하거나, 가입 이력에 따른 기본값을 적용하세요. 수령 개시 나이는 금액에 영향을 줍니다. 조기 수령은 연금을 줄이고, 연기 연금은 1년마다 일정 비율을 더해 금액을 늘립니다.

4% 규칙과 그 유효성

벤겐의 4% 규칙(1994년 제정, 여러 차례 개정)에 따르면, 매년 초기 잔액의 4%를 인플레이션을 반영해 인출하는 은퇴자는 과거 시나리오의 95% 이상에서 30년간의 은퇴 기간을 무사히 견딜 수 있습니다. 이 계산기는 이를 기본 인출 전략으로 사용합니다.

최근 연구(Kitces, Morningstar 2022~2024)는 주식 밸류에이션이 높고 채권 수익률이 낮은 상황을 고려할 때, 30년 기간에서는 3.3~3.7%가 더 안전하다고 제시합니다. 더 긴 은퇴 기간(FIRE, 50세 은퇴)이나 보수적인 자산 배분이라면 3%로 낮추세요.

소득 대체율: 실제로 지출하는 금액

은퇴 전 소득 ≠ 은퇴 후 지출. 은퇴하면 두 항목이 줄어듭니다. 급여에서 떼던 사회보험료(본인 부담분이 사라집니다)와 저축 납입금(이제는 모으는 대신 모아 둔 돈을 씁니다)입니다. 반면 늘어나는 항목도 있습니다. 의료·요양비(결코 적지 않습니다, 아래 참조)와 여가 비용입니다.

은퇴 전 소득 은퇴 후 일반적인 지출 소득 대체율
5,000만 원 4,000만 원 80%
1억 원 7,500만 원 75%
2억 원 1억 4,000만 원 70%
4억 원 초과 2억 4,000만 원 60%(또는 그 이하)

고소득자의 소득 대체율이 낮은 이유는 처음부터 소득의 더 큰 부분이 저축과 세금으로 빠져나갔기 때문입니다.

수익률 순서 위험

은퇴 첫해에 약세장을 맞은 은퇴자는, 30년 평균 수익률이 같더라도 20년 차에 약세장을 맞은 사람보다 훨씬 어려운 처지에 놓입니다. 폭락기에 생활비를 마련하려고 자산을 매도하면 손실이 그대로 확정됩니다. 이 계산기는 500개의 수익률 시나리오로 몬테카를로 시뮬레이션을 실행하고, 중앙값과 함께 제5백분위수의 자산 고갈 나이를 표시해 이 점을 분명히 보여 줍니다.

의료·요양비는 예측하기 어려운 변수입니다

국민건강보험과 장기요양보험이 많은 부분을 보장하지만 전부는 아닙니다. 요양원 본인 부담금, 상급 병실료, 치과, 안경, 보청기 등은 본인 부담입니다. 긴 은퇴 기간 동안 이렇게 보장되지 않는 의료·요양비는 수천만 원에 이를 수 있습니다. 예산에 의료·요양비 항목을 따로 반영하세요. 이는 대부분의 은퇴자가 가장 크게 과소평가하는 지출입니다.

차트가 보여 주는 내용

  • 적립 단계(현재 → 은퇴 나이): 실질 잔액이 납입금과 복리 효과로 늘어납니다.
  • 인출 단계(은퇴 나이 → 고갈 또는 95세): 인출액이 수익을 넘어서면서 실질 잔액이 줄어듭니다.
  • 국민연금 점선: 인플레이션을 반영한 연간 급여로, 인출액의 일부를 상쇄합니다.
  • 세로 표시선: 잔액이 0원에 도달하는 해(자금이 충분하면 도달하지 않을 수도 있습니다).

자주 묻는 질문

주식 중심 포트폴리오라면 실질 수익률 5~7%입니다(MSCI 월드와 S&P 500의 장기 실질 수익률은 약 7%). 60/40 비중에서는 4~5%, 보수적인 은퇴 포트폴리오에서는 3%로 낮춥니다. 인플레이션을 반영하지 않은 명목 수익률(10% 이상)을 사용하면 미래 구매력을 과대평가하게 됩니다.

수령 개시 나이가 금액을 좌우합니다. 조기 수령은 연금을 줄이고, 연기 연금은 1년마다 일정 비율을 더해 금액을 늘립니다. 건강 상태가 좋은 대부분의 사람은 오래 산다면 늦게 받는 편이 유리합니다. 이 계산기에는 수령 개시 나이를 비교하는 전환 기능이 있습니다.

네. 세금이 이연되는 계좌(연금저축, IRP 등)와 일반 과세 계좌를 따로 입력하면 반영합니다. 연금 계좌에서 받는 연금은 연금소득세 대상이고, 일반 계좌의 수익에는 관련 세금이 부과됩니다. 이 계산기는 현행 세율을 사용해 인출에 대한 세금을 추정합니다.

4% 규칙은 단일 수익률 가정과 하나의 인출 일정만 사용하므로 결정론적입니다. 몬테카를로 방법은 과거 분포에서 추출한 다수의 무작위 수익률 시퀀스를 실행해 성공 확률을 보고합니다. 후자는 단일 경로 모델이 가리는 수익률 순서 위험을 드러냅니다.

아니요. 모든 계산은 브라우저에서 이루어집니다.

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