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재융자 손익분기점 계산기

단계 1 / 3 손익분기점

현재 대출

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재융자는 월 상환액 감소분이 마감 비용을 초과할 정도로 주택을 충분히 오래 사용할 경우에만 무료 자금이 됩니다. 손익분기점은 누적 저축액이 해당 비용과 같아지는 시점을 의미합니다. 이 시점 이후로 계속 사용하면 저축 효과가 있으며, 이전에 청산하면 손실이 발생합니다. 계산기는 현재 잔액, 기존 금리, 남은 대출 기간, 새로운 금리 및 마감 비용 추정치를 입력받아 정확한 손익분기월을 산정해 줍니다.

손익분기점 계산 방법

  1. 1

    현재 대출 금액을 입력하세요

    남은 잔액, 현재 금리 및 남은 만기(개월 단위).

  2. 2

    새로운 대출을 입력하세요

    새로운 금리와 새로운 기간(대개 30년이며, 이 기간 설정은 중요합니다), 그리고 거래 종료 시 지급되는 모든 수수료 항목이 포함됩니다.

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    총 폐쇄 비용을 추가하세요

    금융기관 수수료, 제3자 수수료(감정평가비, 법무사 비용, 등기 비용), 선지급 이자 및 중도상환수수료 등이 포함됩니다. 일반적인 주택담보대출 갈아타기에서는 이러한 비용이 대출 금액의 1%에서 3% 수준입니다.

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    손익분기 월을 확인하세요

    요약 내용 아래의 표에는 월별 저축액, 누적 저축액 및 누적 저축액이 최종 결제 비용을 초과하는 첫 번째 월이 표시되어 있습니다.

손익분기점 공식과 주의사항

간단히 설명하면 다음과 같습니다: 손익분기 개월 수 = 부대비용 ÷ 월 절감액. 부대비용 5,000,000원을 들이면서 매월 200,000원을 절감하는 갈아타기 상품은 25개월째에 손익분기점에 도달합니다. 25개월 이후에도 거주하면 본격적인 절감 효과를 누릴 수 있습니다.

이 간단한 공식은 결론을 완전히 뒤집을 수 있는 두 가지 복잡한 요소를 숨기고 있습니다.

1. 새로운 대출은 보통 상환 기간을 처음부터 다시 설정합니다. 남은 만기가 22년인 대출을 30년 만기로 갈아타면 총 상환 기간이 8년 길어집니다. 월 상환액이 줄어드는 것은 금리가 낮아졌을 뿐만 아니라 잔액이 더 많은 개월 수에 나뉘어 분할 상환되기 때문입니다. 이 ‘절감 효과’의 일부는 원금 상환 속도를 늦추는 데서 비롯됩니다.

2. 더 긴 기간 동안 이자를 내면 총비용은 더 커집니다. 월별 차이만 비교하지 말고, 두 대출의 전체 만기 동안 지급하는 총이자를 비교해야 합니다. 계산기는 월 절감액(현금 흐름 관점)과 전 기간 이자 비교(총비용 관점)를 모두 보여 줍니다.

갈아타기가 실제로 의미 있는 경우

상황 갈아탈 것인가?
금리가 0.75% 이상 인하되고, 5년 이상 거주할 계획인 경우 대체로 그렇다
금리 인하 폭이 0.5% 미만이거나 부대비용이 잔액의 4%를 초과하는 경우 아마도 아니다
의무 보증보험을 없애야 하는 경우(담보인정비율 80% 미만) 그렇다
현재 대출의 마지막 5년 이내에 해당하는 경우 드물게
18개월 이내에 이사하는 경우 아니다
금리 재조정 전에 변동금리를 고정금리로 전환하는 경우 대체로 그렇다

경험칙에 따른 손익분기점 범위

한국 주택 시장에서 일반적인 손익분기 기간은 24개월에서 48개월 사이입니다. 18개월 미만이면 매우 유리한 상태로, 대개 금리가 크게 하락하고 비용이 낮거나 금융기관의 우대가 있다는 뜻입니다. 반면 60개월을 넘으면 갈아타기로는 바람직하지 않으며, 생활상의 변화로 매각이 불가피해지기 전에 비용을 회수하기 어려울 것입니다.

자주 묻는 질문

금리 인하 포인트는 일반적으로 포인트당 대출 금액의 1%가 부과되며, 이에 따라 금리가 0.125%에서 0.25%까지 낮아집니다. 포인트의 손익분기점은 갈아타기 자체의 손익분기점과 별도로 계산해야 합니다. 포인트는 갈아탄 뒤 대출을 4년에서 7년 이상 유지하는 경우에만 이득이 됩니다.

대출 취급 수수료, 금리 인하 포인트, 감정평가비(약 50만~100만원), 신용 조회, 화재보험료, 법무사 비용, 등기 비용 및 거래 마감일부터 월말까지의 선납 이자입니다. 선납한 세금이나 보험료는 실제 비용으로 보지 않으며, 해당 금액은 계속 귀하의 계좌에 남아 있습니다.

네, 계산기에서도 이를 지원합니다. 누적 비용을 원금에 반영하면 새로운 금리로 해당 비용을 자금 조달하게 되며, 손익분기월은 약간 늦어지지만 거래 마무리 시점에서 현금을 보유할 수 있습니다.

현금흐름 손익분기점(월별 저축액이 대출 종료 비용을 충당할 때)은 단기적인 관점이며, 총 이자 손익분기점(신규 대출의 평생 이자율이 기존 대출의 평생 이자율보다 낮아지는 시점)은 장기적인 관점입니다. 신규 대출로 만기 기간이 연장될 경우 두 지표는 수년에 걸쳐 차이를 보일 수 있습니다.

아니요. 계산은 브라우저에서 자동으로 수행되며, 입력한 숫자는 결코 전송되지 않습니다.

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