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PMI 계산기

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PMI(민간 모기지 보험)는 미국의 일반 주택담보대출에서 선납금(계약금)을 20퍼센트 미만으로 낼 때 대출기관이 매달 추가로 부과하는 보험료입니다. 이 계산기는 주택 가격, 선납금, 대출 기간, 모기지 금리, 안내받은 연간 PMI 요율을 입력하면 대출금과 담보인정비율(LTV), 월 PMI 보험료, 그리고 잔액이 최초 가격의 78퍼센트까지 내려가는 데 필요한 월 납입 횟수를 보여 줍니다. 78퍼센트는 PMI가 보통 저절로 종료되는 시점입니다. 선납금이 20퍼센트 이상이면 PMI가 필요 없다고 안내합니다.

PMI 계산 방법

  1. 1

    주택 가격과 선납금을 입력합니다

    구입 가격과 직접 낼 현금을 같은 통화로 입력하세요. 선납금은 가격보다 클 수 없습니다.

  2. 2

    대출 조건과 PMI 요율을 입력합니다

    대출 기간(정수 연수), 모기지 금리, 대출금 대비 연간 PMI 요율(퍼센트)을 입력합니다. 대출기관은 보통 연 0.3퍼센트에서 1.5퍼센트 사이의 PMI 요율을 안내합니다.

  3. 3

    결과를 확인합니다

    월 PMI, 잔액이 가격의 78퍼센트에 이를 때까지의 납입 횟수, 그 기간 동안 낸 PMI 총액, 담보인정비율이 표시됩니다.

계산 방식

  • loan = home price - down payment (대출금 = 주택 가격 - 선납금)
  • LTV = loan / home price * 100
  • monthly PMI = loan * annual PMI rate / 12, 선납금이 가격의 20퍼센트 미만일 때만 적용
  • payments until PMI ends (PMI 종료까지의 납입 횟수) = 입력한 금리와 기간에 따른 표준 원리금 상환 일정에서 남은 잔액이 최초 가격의 78퍼센트 이하가 되는 첫 번째 달

이 도구는 전체 기간 동안 최초 대출금을 기준으로 PMI를 계산합니다. 일부 대출기관은 1년에 한 번 남은 잔액을 기준으로 PMI를 다시 계산하므로 실제 총액은 조금 더 적습니다. 따라서 총액은 다소 보수적으로 잡은 추정치로 보시기 바랍니다.

예시

가격 300,000달러인 주택에 선납금 15,000달러(5퍼센트)를 내면 대출금은 285,000달러, LTV는 95퍼센트입니다. 모기지 금리 6퍼센트, 30년 만기, PMI 요율 0.8퍼센트라면 PMI는 월 190.00달러입니다. 잔액이 가격의 78퍼센트(234,000달러)에 이르는 시점은 129번째 납입이므로, PMI를 내는 기간은 약 10년 9개월이고 총액은 대략 24,510달러입니다.

선납금에 따른 PMI 변화

선납금 LTV 일반 대출의 PMI
3% 97% 있음
5% 95% 있음
10% 90% 있음
15% 85% 있음
20% 80% 없음
25% 75% 없음

PMI가 끝나는 경우

  • 80퍼센트에서 해지를 요청할 수 있습니다. 미국에서는 연체가 없고 대출기관의 조건을 충족하면, 잔액이 최초 평가액의 80퍼센트에 이른 시점에 대출 관리 회사에 PMI 해지를 요청할 수 있습니다.
  • 78퍼센트에서 자동 종료됩니다. 주택 소유자 보호법(Homeowners Protection Act)에 따라, 적용 대상 대출의 PMI는 잔액이 최초 평가액의 78퍼센트에 이르도록 예정된 시점에 연체가 없다면 자동으로 종료됩니다. 이 계산기는 이 시점까지의 납입 횟수를 셉니다.
  • 추가 상환하면 더 빨라집니다. 원금을 추가로 갚으면 여기에 표시된 일정보다 일찍 78퍼센트에 도달합니다.
  • 다른 대출 유형은 다릅니다. FHA 대출은 별도의 모기지 보험료가 있고, VA 대출에는 월 모기지 보험이 없습니다. 이 도구는 일반 대출의 PMI만 계산합니다.

PMI를 피하거나 줄이는 방법

  • 선납금을 20퍼센트 이상 냅니다.
  • 견적을 비교합니다. PMI 요율은 신용 점수, LTV, 대출 유형에 따라 달라집니다.
  • 대출기관이 보험료를 한 번에 선납하는 방식이나, 금리를 더 높이는 대신 대출기관이 PMI를 부담하는 방식을 제공하는지 문의합니다.

자주 묻는 질문

대부분의 일반 대출 차입자는 대출금의 연 0.3퍼센트에서 1.5퍼센트 정도를 안내받습니다. 신용 점수가 높고 선납금이 클수록 요율이 낮아집니다. 정확한 수치는 대출기관의 대출 견적서에 나와 있으니, 그 값을 입력하면 가장 정확한 결과를 얻을 수 있습니다.

PMI는 대출금이 주택 가격의 80퍼센트를 넘을 때 적용됩니다. 선납금이 20퍼센트이면 대출금이 정확히 80퍼센트이므로 PMI가 부과되지 않습니다. 선납금이 20퍼센트보다 1달러라도 적으면 PMI가 다시 붙으며, 이 도구는 그 경계를 보여 줍니다.

최초 평가액의 78퍼센트에 이르면 적용 대상 대출의 PMI는 연체가 없을 때 자동으로 종료됩니다. 80퍼센트에서는 해지를 요청할 수 있지만 직접 신청해야 하고 대출기관이 감정평가를 요구할 수도 있습니다. 78퍼센트는 PMI가 확실히 멈추는 시점입니다.

잔액이 78퍼센트로 내려가는 시점을 계산하는 데 필요하므로 원리금 상환액은 보여 줍니다. 하지만 재산세, 주택 보험, 주택 소유자 협회비(HOA)는 더하지 않으므로 월 주거비 전체 예산은 아닙니다. 그럴 때는 PITI 계산기를 사용하세요.

아니요. 입력한 숫자는 결과를 갱신하기 위해 저희 서버로 전송되며, 단계를 이동할 때 페이지 링크에 포함될 수 있습니다. 계산기 자체는 이를 저장하지 않습니다.

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