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APR 계산기

단계 1 / 4 APR

APR(Annual Percentage Rate, 연간 실질 금리)은 수수료를 포함한 대출의 실제 비용을 연간 비율로 나타낸 값입니다. 제시 금리와 달리 APR에는 취급 수수료, 할인 포인트, 필수 마감 비용이 반영됩니다. 그래서 “6.0%“로 제시된 두 대출도 서로 다른 APR을 가질 수 있고, 미국 Regulation Z(Truth in Lending, 대출 진실법)가 대출기관에게 이를 공개하도록 요구하는 이유도 여기에 있습니다.

APR을 계산하는 방법

  1. 1

    대출금과 기간 입력

    빌린 원금과 총 개월 수입니다. 360개월 동안 $200,000은 전형적인 미국 주택담보대출 예시입니다.

  2. 2

    표면 금리 입력

    대출 문서에 표시된 이자율입니다. 표준 월 상환액을 계산하는 데 사용됩니다.

  3. 3

    선불 수수료 더하기

    취급 수수료, 할인 포인트(1포인트 = 원금의 1%), 필수 마감 비용(감정, 대출기관이 요구하는 권원 관련 비용 등)을 입력합니다.

  4. 4

    APR 읽기

    APR은 *순* 대출금(원금에서 수수료를 뺀 금액)에 적용했을 때 같은 월 상환액이 나오게 하는 금리입니다. 항상 표면 금리와 같거나 더 높습니다.

APR vs. 표면 금리 — 계산 예시

$200,000 주택담보대출, 30년, 표면 금리 6.00%:

  • 월 상환액: $1,199.10
  • 전체 기간 총이자: $231,677

이제 대출기관 수수료 $4,000을 더합니다. 차입자는 순액 $196,000을 받지만 $200,000 액면 기준으로 매월 $1,199.10을 계속 냅니다. APR은 $196,000을 같은 월 상환액으로 상환하게 만드는 금리이며, 약 6.17%입니다.

따라서 수수료 $4,000이 붙은 “6.00%” 대출은 비교 가능한 기준에서는 사실상 6.17% 대출입니다. 다른 대출기관이 수수료 없이 6.10%를 제안한다면, 명목 금리는 더 높아도 그 대출이 더 저렴합니다.

APR에 포함되는 항목(미국)

Regulation Z가 요구하는 항목:

  • 취급 수수료 / 처리 수수료
  • 할인 포인트
  • 주택담보대출 중개 수수료
  • 선불 PMI 보험료
  • 선납 이자(일할 계산 이자)

제외되는 항목:

  • 감정 비용(대출기관 요구가 아닌 경우)
  • 권원 조사 및 권원 보험(차입자가 업체를 선택한 경우)
  • 등기 비용
  • 재산세 및 주택 보험(에스크로 항목)

대출기관마다 포함/제외가 약간씩 다를 수 있기 때문에 CFPB(미국 소비자금융보호국)는 동일 기준의 비교를 강제하기 위해 표준 TRID 마감 공시서를 제공합니다.

APR vs. APY

지표 의미 용도
APR 복리를 반영하지 않은 단순 연율 대출, 신용
APY 복리를 반영한 실효 연율 예금, 정기예금

저축 계좌에서는 이자가 복리로 붙기 때문에 APY가 항상 명목 금리보다 높습니다. 대출에서는 대부분 고정 월 상환으로 상환되고 복리 효과가 암묵적으로 반영되므로 APR을 사용합니다.

APR이 비용을 과소평가하는 경우

APR은 대출을 만기까지 보유한다고 가정합니다. 30년 주택담보대출을 3년 차에 매각하거나 재융자하면 $4,000 수수료는 전부 냈지만 금리 차이의 혜택은 3년만 누린 셈입니다. 이때 실효 금리는 훨씬 높습니다. 예상 보유 기간이 짧다면 APR이 아니라 그 기간의 총비용을 비교하세요.

자주 묻는 질문

높거나 같습니다. 수수료가 있으면 APR > 표면 금리입니다. 진짜 무수수료 대출(주택담보대출에서는 드물고 일부 개인 신용대출에서는 흔함)이라면 APR은 표면 금리와 같습니다.

수수료 구조가 다르기 때문입니다. 6.0%에 수수료 $5,000을 붙이는 대출기관은, 같은 6.0%에 수수료 $2,000을 붙이는 대출기관보다 APR이 높습니다. 표면 금리는 같아도 그렇습니다.

APR에는 선불 주택담보대출 보험료는 포함되지만 매월 내는 PMI는 포함되지 않으며, 주택 보험도 전혀 포함되지 않습니다(이들은 대출 비용이 아니라 에스크로 항목입니다). 실제 월 상환액은 APR이 암시하는 것보다 훨씬 클 수 있습니다.

만기까지 보유할 대출은 APR로 비교하세요. 3~5년 안에 재융자하거나 조기상환할 수 있는 대출은 총 마감 비용과 월 상환액을 함께 비교하세요.

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