401k 계산기

단계 1 / 4 최종 잔액

연봉($)

현재 잔액($)

미국 급여, 납입 비율, 고용주 매칭, 예상 수익률을 입력하면 선택한 기간 후 401(k)가 얼마까지 늘어날 수 있는지 예측합니다. 본인 납입금, 고용주 매칭, 투자 성장분을 분리해 보여주고, 기간 후반에 복리 효과가 얼마나 커지는지 연도별 표로 확인할 수 있습니다.

401(k) 예측 방법

1

연봉과 납입 비율 입력

세전 총급여와 매 급여일마다 401(k)에 넣는 비율을 입력합니다.
2

고용주 매칭 추가

대부분의 플랜은 일정 한도까지 납입액의 일부를 매칭합니다. 예를 들어 급여의 5%까지 100% 매칭처럼 두 값을 모두 입력하세요.
3

예상 수익률과 임금 상승률 설정

연 수익률과 연 임금 상승률을 고르면 급여 증가에 따라 납입 달러 금액도 올라갑니다. 오늘의 구매력으로 보고 싶다면 인플레이션을 뺀 수익률을 사용하세요.
4

최종 잔액과 연도별 표 확인

카드는 최종 잔액을 본인 납입금, 매칭, 투자 성장분으로 나눠 보여줍니다. 표는 은퇴 시점까지 매년 누적 잔액을 표시합니다.

2026년 401(k) 납입 한도와 매칭

IRS는 매년 선택적 이연 납입 한도를 정합니다. 2026년 기준 50세 미만 근로자는 $24,500이며, 50세부터는 추가 catch-up 납입 $8,000이 가능합니다. SECURE 2.0에 따라 해당 연도에 60, 61, 62, 63세가 되는 근로자는 플랜이 허용할 경우 $11,250의 더 높은 catch-up 한도를 적용받을 수 있습니다. 이는 본인 납입금만 해당합니다. 고용주 매칭은 그 위에 더해지며, catch-up 전 직원 + 고용주 + 세후 납입을 합친 별도 총 한도 $72,000의 적용을 받습니다.

구성 요소	2026년 한도	참고
직원 선택적 이연 납입	$24,500	세전과 Roth 합산
Catch-up 납입(50세 이상)	$8,000	60-63세는 플랜 허용 시 $11,250
총 추가액(직원 + 고용주)	$72,000	직원 + 고용주 + 세후 납입
보상 한도	$360,000	이 금액을 넘는 급여는 매칭 계산에서 제외

일반적인 매칭 구조

가장 흔한 패턴은 “첫 3%는 100%, 다음 2%는 50%” 매칭입니다. 최소 5%를 납입하면 급여의 4%까지 매칭을 받는 구조입니다. 5%보다 적게 넣으면 받을 수 있는 공짜 돈을 놓치는 셈입니다. 연봉 $70,000이라면 매년 최대 $2,800의 고용주 돈이 사라질 수 있습니다.

예측 후반부에 성장 열이 커지는 이유

복리는 지수적으로 작동합니다. 실질 수익률 7%라면 잔액은 약 10.3년마다 두 배가 됩니다(72의 법칙: 72 / 7 = 10.3). 25세부터 40년간 납입한 사람은 최종 잔액의 70~80%가 투자 성장분이 될 수 있고, 45세부터 20년을 남긴 사람은 약 40%에 가깝습니다. 연도별 표를 보면 이 차이가 분명해집니다.

Traditional vs. Roth 401(k)

이 계산기는 총 잔액을 예측합니다. 인출 시 소득세를 내는지(Traditional), 세후로 납입하고 비과세 인출을 하는지(Roth)는 실제로 쓸 수 있는 금액을 바꾸지만, 여기 표시되는 성장 예측 자체는 바꾸지 않습니다. 2026년부터는 일부 고소득 근로자가 플랜에 Roth 기능이 있는 경우 catch-up 납입을 Roth로 해야 합니다.

자주 묻는 질문

IRS 선택적 이연 한도를 연봉으로 나누세요. 2026년에 연봉이 $100,000이면 한도는 급여의 24.5%이고, $150,000이면 16.33%로 내려갑니다. 계산기는 자동으로 한도를 걸지 않으므로 납입 금액이 한도를 넘지 않도록 비율을 설정하세요.

인플레이션을 뺀 실질 수익률 7%는 분산된 미국 주식 포트폴리오의 장기 평균으로 자주 쓰입니다. 주식/채권 60/40처럼 균형형 배분은 5~6%, 은퇴가 가까운 보수적 target-date 펀드는 3~4%를 사용하세요.

매칭은 급여 대비 비율로 한도가 있기 때문입니다. 이미 매칭 한도보다 많이 납입하고 있다면 납입 비율을 올려도 본인 열만 늘고 고용주 열은 늘지 않습니다.

아니요. 모든 고용주 매칭 금액이 이미 본인 것이라고 가정합니다. 플랜에 단계적 vesting 일정이 있고 완료 전에 퇴사한다면, 매칭 열에서 미귀속분을 빼야 합니다.

입력한 수익률을 사용한 미래 명목 달러입니다. 오늘의 구매력 기준 잔액을 보려면 인플레이션을 뺀 수익률을 사용하세요. 예를 들어 7.5% 대신 4.5%를 입력합니다.

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401(k) 예측 방법

연봉과 납입 비율 입력

고용주 매칭 추가

예상 수익률과 임금 상승률 설정

최종 잔액과 연도별 표 확인

2026년 401(k) 납입 한도와 매칭

일반적인 매칭 구조

예측 후반부에 성장 열이 커지는 이유

Traditional vs. Roth 401(k)

자주 묻는 질문

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