미국 Social Security 계산기
이 계산기는 Social Security 명세서나 SSA 추정치에서 PIA(Primary Insurance Amount)를 이미 알고 있을 때 사용합니다. 만기 은퇴 연령 67세를 기준으로 단순화한 청구 연령 계수를 적용하고, 62세, 선택한 나이, FRA, 70세의 월별 및 연간 연금액을 비교합니다. 아래 설명은 SSA의 AIME와 벤드 포인트 공식이 그 PIA를 어떻게 산출하는지 보여 줍니다.
추정 방식
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1
현재 나이와 PIA 입력
SSA 명세서에 표시된 만기 은퇴 연령의 예상 월별 연금액이나 신중하게 계산한 수동 추정치를 사용합니다.
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2
청구 시작 연령 선택
62세부터 70세까지 원하는 나이를 선택합니다. 내장 비교표에는 62세, 67세, 70세도 함께 표시됩니다.
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3
청구 계수 적용
FRA 67세 기준 단순 계수는 62세 70%, 67세 100%, 70세 124%입니다.
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4
월별 및 연간 결과 확인
결과는 계획용 추정치입니다. 실제 SSA 급여는 색인된 소득 기록, COLA, 제도 규칙에 따라 달라집니다.
2026년 벤드 포인트 한눈에 보기
SSA는 AIME(Average Indexed Monthly Earnings)에서 PIA를 계산합니다. 2026년에 자격이 생기는 근로자의 PIA 공식에는 다음 벤드 포인트가 사용됩니다.
| AIME 구간 | 계수 | PIA 반영액 |
|---|---|---|
| 0달러 - 1,286달러 | 90% | 최대 1,157.40달러 |
| 1,286달러 - 7,749달러 | 32% | 최대 2,068.16달러 |
| 7,749달러 초과 | 15% | 임금 기준 상한까지 |
AIME가 5,000달러인 근로자는 반올림 규칙 전 기준으로 PIA = 0.9 x 1286 + 0.32 x (5000 - 1286) = 1157.40 + 1188.48 = 월 2,345.88달러가 됩니다.
청구 연령에 따른 감액과 지연 크레딧
이 도구는 1960년 이후 출생자에게 적용되는 FRA 67세를 가정합니다.
| 청구 시작 연령 (FRA = 67) | PIA 대비 비율 |
|---|---|
| 62세 (최초 가능) | 70% |
| 65세 | 86.67% |
| 67세 (FRA) | 100% |
| 68세 | 108% |
| 70세 (최대) | 124% |
62세에 청구하면 70세에 청구할 때보다 월별 급여가 약 43% 낮습니다. 두 청구 연령의 누적 급여가 대략 같아지는 손익분기 연령은 기대수명, 세금, 인플레이션, 투자 가정에 따라 달라지지만 보통 70대 후반에서 80대 초반에 위치합니다.
출생연도별 FRA
| 출생연도 | 만기 은퇴 연령 |
|---|---|
| 1937년 이전 | 65세 |
| 1938-1942년 | 65세에 매년 2개월 추가 |
| 1943-1954년 | 66세 |
| 1955-1959년 | 66세에 매년 2개월 추가 |
| 1960년 이후 | 67세 |
중요한 제한 사항
- WEP와 GPO. Social Security 적용 대상이 아니었던 공공 부문 근무에서 정부 연금을 받는 경우, Windfall Elimination Provision 또는 Government Pension Offset 때문에 급여가 줄어들 수 있습니다. 이 도구는 해당 조정을 계산하지 않습니다.
- 은퇴 소득 테스트. FRA 전에 청구하고 계속 일하면, SSA는 2026년에 24,480달러를 넘는 소득 2달러마다 급여 1달러를 보류합니다. FRA에 도달하는 해에는 한도가 65,160달러이며, 한도 초과 3달러마다 1달러가 보류됩니다.
- 배우자 및 유족 급여. 배우자는 PIA의 최대 50%, 유족은 최대 100%를 받을 수 있습니다. 이 계산기는 본인의 은퇴 급여만 추정합니다.
- 연간 색인 조정. 벤드 포인트, 과세 임금 기준, 여러 한도는 매년 바뀝니다. 2026년 Social Security 과세 임금 기준은 184,500달러입니다.
자주 묻는 질문
Social Security 명세서에는 보통 만기 은퇴 연령에서의 예상 월별 은퇴 급여가 표시됩니다. 그 금액을 PIA 입력값으로 사용하세요. 소득 기록에서 직접 PIA를 계산한다면 SSA가 색인, 벤드 포인트, 반올림 규칙을 적용한다는 점을 기억해야 합니다.
아니요. AIME의 기반이 되는 소득 기록에는 Social Security 세금 대상 임금과 순자영업 소득만 연간 임금 기준 한도까지 반영됩니다. 연금, 투자 수익, 임대 소득은 일반적으로 이 기록에 더해지지 않습니다.
SSA는 색인된 소득이 가장 높은 35년을 평균합니다. 빠진 해는 0으로 계산되므로, 추가로 Social Security 적용 소득이 있는 한 해가 0 또는 낮은 소득의 해를 대체해 PIA를 올릴 수 있습니다.
2026년 Trustees Report는 OASI 신탁기금 준비금이 2032년 4분기에 고갈될 것으로 전망합니다. 의회가 아무 조치를 하지 않더라도 계속 들어오는 급여세 수입으로 당시 예정된 은퇴 및 유족 급여의 약 78%를 지급할 수 있을 것으로 예상됩니다.
건강, 기대수명, 현금 필요, 세금, 근로 계획, 다른 은퇴 소득에 따라 다릅니다. 70세까지 기다리면 월 금액은 커지지만, 더 이른 소득이 필요하면 조기 청구가 합리적일 수 있습니다. 개인 결정에는 SSA 공식 도구나 자격 있는 전문가의 조언을 활용하세요.
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