Softonic

HELOC 계산기

단계 1 / 4 HELOC 추정
이는 신용한도의 대략적인 여력 추정치이며 감정, 승인, 대출 제안, 상환액 견적, 세무 의견 또는 이용 가능한 신용의 보장이 아닙니다. 대출기관은 더 낮은 한도, 최소 한도액, 수수료, 신용조회 및 부동산 규정을 적용할 수 있습니다.

주택 가치

최초 구매 가격이 아니라 현실적인 현재 시장 가치를 사용하세요. 대출기관이 별도 감정을 요구할 수 있습니다.

다음: 담보부채

HELOC은 주로 미국에서 쓰이는 주택 담보 회전식 신용한도입니다. 현실적인 주택 가치, 1순위 모기지 상환 예정액, 주택을 담보로 한 기타 모든 부채, 계획 CLTV를 입력하세요. 결과는 감정, 수수료, 신용·소득 심사, 대출기관의 부동산 규정 전의 총여력이며 승인이나 대출 제안이 아닙니다.

HELOC 여유 한도 추정 방법

  1. 1

    현재 주택 가치를 입력합니다

    최초 매입가가 아니라 최근 감정가, 중개인의 가격 의견, 또는 시장 추정가를 사용하세요.

  2. 2

    기존 담보부 잔액을 모두 더합니다

    1순위 모기지 상환 예정액, 주택담보대출, 기존 HELOC 잔액과 기타 담보권을 합산합니다.

  3. 3

    대출기관의 CLTV 한도를 설정합니다

    알고 있다면 해당 대출기관의 한도를 사용하세요. 80%, 85%, 90%는 계획 시나리오이며 보편적인 승인 기준이 아닙니다.

  4. 4

    사용 가능한 한도 시나리오를 확인합니다

    총여력 추정치와 인출 예시를 대출기관 공시와 비교하세요. 이 계산기는 상환액, 금리, 수수료를 제시하지 않습니다.

HELOC 여유 한도를 숫자로 이해하기

HELOC은 일시불 대출이 아니라 회전식 신용한도입니다. 승인된 상한, 즉 “한도 금액”이 있으며 인출 기간 동안 빌리고 갚은 뒤 다시 빌릴 수 있습니다.

한도 금액 계산식

추정 총여력 = (주택 가치 × 계획 CLTV) − 1순위 모기지 상환 예정액 − 기타 담보부채

예: 주택 가치 500,000달러, 1순위 모기지 280,000달러, 기타 담보부채 20,000달러, 계획 CLTV 85%인 경우:

최대 한도 = (500,000 × 0.85) − 300,000 = 425,000 − 300,000 = 125,000달러

이 125,000달러는 대출기관 수수료, 감정가 변동, 신용 조건, 최소·최대 한도 규칙을 반영하기 전의 추정 여유분입니다.

인출 기간과 상환 기간

단계 일반적인 기간 보통 일어나는 일
인출 5-10년 한도 안에서 인출할 수 있으며, 사용한 잔액에 대해서만 이자를 내는 경우가 많습니다
상환 10-20년 신규 인출이 중단되고 사용한 잔액을 원금과 이자로 갚습니다

인출 기간 중 50,000달러 잔액에 APR 7.5%가 적용되면, 이자만 낼 경우 월 50,000 × 0.075 / 12 = 312.50달러입니다. 상환이 시작되면 같은 50,000달러를 20년 동안 7.5%로 갚을 때 월 납입액은 약 402.78달러가 됩니다.

변동금리 노출

대부분의 HELOC은 미국 프라임 금리 같은 지표에 대출기관 마진을 더한 변동금리를 사용합니다. 지표가 100bp 오르면 이자만 내는 납입액도 비례해서 오릅니다. 오늘 받은 견적뿐 아니라 더 높은 금리에서도 예산이 버틸 수 있는지 점검하세요.

확인해야 할 수수료와 위험

  • 조기 해지 수수료: 처음 몇 년 안에 한도를 닫으면 한도의 1-2%가 부과될 수 있습니다.
  • 연회비: 인출 기간 동안 연 50-100달러 정도가 흔합니다.
  • 최소 인출액: 일부 대출기관은 처음에 한도의 50-75%를 인출하도록 요구합니다.
  • 벌룬 상환: 일부 오래된 상품은 인출 기간 종료 후 분할 상환으로 전환하지 않고 전체 잔액을 한 번에 갚도록 할 수 있으므로 약관을 확인하세요.

자주 묻는 질문

인출 기간에는 승인된 전체 한도가 아니라 실제로 빌린 금액에 대해서만 이자를 냅니다. 100,000달러 한도에서 10,000달러만 인출했다면 이자는 그 10,000달러에만 붙습니다. 상환 기간이 시작되면 인출 잔액을 원리금으로 갚게 되어 납입액이 크게 오를 수 있습니다.

LTV는 하나의 대출을 주택 가치와 비교합니다. CLTV는 1순위 모기지, HELOC, 기타 2순위 모기지 등 모든 담보부 채무를 합산해 주택 가치와 비교합니다. 대출기관이 CLTV를 85%로 제한하면, 총 담보부 채무가 그 한도에 도달하는 지점까지만 HELOC을 제공합니다.

미국 납세자에 대한 현재 IRS 지침에 따르면, 주택 순자산 대출 또는 HELOC 이자는 대출의 담보가 되는 주택을 매입, 건축, 또는 실질적으로 개선하는 데 자금을 쓴 경우에만 모기지 부채 한도와 기타 요건에 따라 공제될 수 있습니다. 세무 처리는 국가와 상황에 따라 다르므로 자격 있는 세무 전문가와 상담하세요.

신용카드 같은 무담보 부채를 집으로 담보되는 부채로 바꾸는 것입니다. 납입을 놓치면 대출기관이 주택 압류 절차를 밟을 수 있습니다. 낮은 금리는 그 담보 때문에 가능한 것이므로, 총비용이 줄고 현실적인 상환 계획이 있을 때만 부채 통합용으로 검토하세요.

관련 도구

고양이 사료 계산기

고양이의 체중, 나이, 활동량에 따라 하루 필요 칼로리와 사료 급여량을 계산하세요. 건식, 습식, 혼합 급여 모두 사용할 수 있습니다.

수비학 계산기

피타고라스식 또는 칼데아식 문자 값을 사용해 이름 기반 수비학 숫자인 표현, 영혼의 갈망, 인격 숫자를 계산합니다.

서클 스커트 계산기

1/4, 반원, 3/4 또는 완전한 원형 스커트의 허리·밑단 반지름을 여유분과 시접까지 포함해 계산합니다.

CPU와 GPU 병목 현상 계산기

동일한 게임 장면에서 측정한 CPU와 GPU 프레임 시간을 비교하고, FPS 상한을 추정하고, 허용 오차를 적용하여 결과가 무엇을 입증할 수 있고 무엇을 입증할 수 없는지 알아보세요.

모래 계산기

직사각형, 원형, 삼각형 또는 면적을 알고 있는 공간에 필요한 모래의 마감·구매 부피, 중량, 포대 수와 자재비를 계산합니다.

보트 대출 계산기

보트 대출의 월 상환액과 총 이자를 추정합니다. 가격, 계약금, 금리, 기간을 입력하면 일반적인 해양 대출 기간(5~20년)에 대한 월 상환액, 총 납부액, 이자를 확인할 수 있습니다.