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HELOC 계산기

단계 1 / 4 HELOC estimate

Use your estimated market value, not the original purchase price.

주택 자산 가치 기반 신용선은 대출 대비 부동산 가치 비율(Loan-to-Value Ratio, CLTV)이 정한 상한선까지 귀하의 주택 자산 가치를 담보로 차입할 수 있도록 해줍니다. 주택 가치, 첫 주택담보대출 잔액, 신용 정보 및 대출기관의 CLTV 한도를 입력하면 계산기가 신용선 금액, 사용 기간 동안의 월 이자만 납부 금액, 그리고 상환 시작 시 부담하게 될 분할 상환 금액을 제공합니다.

HELOC를 어떻게 추정할 수 있을까

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    집의 가치와 모기지 잔액을 입력하세요

    가치는 최근의 감정 가치나 Zillow 스타일의 추정값을 사용하고, 주택담보대출 명세서에 기재된 현재 상환 금액을 활용하세요.

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    CLTV 한계를 설정하세요

    대부분의 대출 기관은 대출액 대비 부동산 가치 비율(Loan-to-Value)을 최대 80~90%로 제한합니다. 계산기는 이 한계를 기반으로 사용자가 최대로 빌릴 수 있는 금액을 산정합니다.

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    연금 지급 및 상환 조건 선택

    일반적인 HELOC는 10년의 자금 사용 기간과 10~20년의 상환 기간을 가지며, 변동 금리로 운영됩니다.

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    결제 시나리오를 검토합니다

    자금 인출 단계에서는 이자만 지급되는 납부액을, 상환 단계에서는 전액 상각된 납부액을 확인하십시오.

HELOC가 구체적으로 어떻게 작동하는지 설명합니다.

HELOC는 일시금 대출이 아니라 회전하는 대출 한도입니다. 사용 가능한 최고 금액(‘대출 한도’)이 있으며, 해당 기간 동안 자금을 빌려 사용하고 상환한 후 다시 신용 한도를 활용할 수 있습니다.

라인 길이 계산

Maximum line = (Home value × CLTV limit) − Current mortgage balance

예: 가치 50만 달러의 주택에 대해 85%의 CLTV 상한선을 적용한 상태에서 30만 달러의 모기지가 부과된 경우:

Maximum line = (500,000 × 0.85) − 300,000 = 425,000 − 300,000 = $125,000

지급 단계 대 상환 단계

단계 일반 길이 지급 유형
기간 5~10년 현재 잔액에 대해서만 이자 부과
상환 기간 10~20년 원금 및 이자, 전액 상환 방식

추첨 단계에서 잔액 50,000달러에 대해 적용되는 7.5%의 연평균이자율은 월 7,500달러에 해당합니다(예: 50,000 × 0.075 / 12 = $312.50). 상환이 시작되면 동일한 50,000달러를 20년에 걸쳐 7.5%의 이자율로 상환할 경우 월 상환액은 약 7,500달러로 증가합니다(예: $402.78).

변동 금리 노출

대부분의 HELOC는 미국의 프라임 금리에 마진을 더한 수준으로 적용됩니다(건전한 신용 상태의 경우 일반적으로 프라임 금리에 1%를 추가하는 것이 일반적입니다). 프라임 금리가 100베이시스포인트 상승할 경우, 이자만 납부하는 금액도 비례하여 증가합니다. 예산을 프라임 금리에 3%를 더한 수준과 비교하여 스트레스 테스트를 실시하시기 바랍니다.

주의해야 할 수수료 및 함정

자주 묻는 질문

드로 기간 동안에는 실제로 차입한 금액에 대해서만 이자가 부과되며, 전체 대출 한도 전액에 대한 이자는 적용되지 않습니다. 예를 들어, 100,000달러의 대출 한도 중 10,000달러를 인출할 경우 오직 그 10,000달러에 대해서만 이자가 발생합니다. 상환이 시작되면 인출된 전액이 상환되어 상환 금액이 급격히 증가하게 됩니다.

LTV는 한 차례 대출금액을 주택 가치와 비교합니다. CLTV는 모든 담보권(1차 담보대출, HELOC, 제2차 담보대출 등)을 주택 가치에 더해 계산합니다. CLTV를 85%로 제한하는 금융기관은 총 부채가 이 한도에 도달할 때까지만 HELOC를 지원합니다.

현행 미국 법률에 따르면, HELOC 이자는 대출을 보장하는 주택의 구매, 건설 또는 상당한 개선에 사용된 경우에만 공제 가능하며, 모기지 총 부채 한도에도 적용됩니다. 규정은 관할법원별로 다를 수 있으므로 세무 전문가와 상의하시기 바랍니다.

무담보 부채(신용카드)를 담보 부채(집)로 전환합니다. 상환을 연체할 경우 대출 기관은 주택을 압류할 수 있습니다. 이러한 담보 덕분에 HELOC의 비용이 저렴해지므로 이점과 단점의 균형이 명확합니다. 따라서 합병이 총 부담금을 줄일 것이라고 확신하고 상환 계획도 마련되어 있다면만 사용하는 것이 좋습니다.