신용 활용률 계산기

신용 이용률이란

이용률 = 현재 잔액 / 신용 한도

카드별로 및 총합 기준으로 계산됩니다. 대부분의 발급사는 청구일(상환 마감일이 아닌)에 매월 신용정보기관에 보고합니다. 보고되는 비율은 청구일의 수치입니다. 월간 잔액을 이전 달까지 이전해도 청구일 전에 상환하면 0%로 보고할 수 있습니다.

점수 영향 등급(FICO)

개별 카드 대비 합산 이용률

두 요소 모두 중요합니다. 흔한 실패 사례 중 하나는 각각 1만 달러 한도의 카드를 세 장 소지한 사용자가 한 장에는 9천 달러를, 나머지 카드에는 0달러를 보유하고 있는 경우입니다. 전체 카드 이용률은 30%로 서류상으로는 문제 없지만, 한도가 꽉 찬 카드의 개별 이용률은 90%에 달해 점수를 크게 떨어뜨립니다. 또한 점수 산정 모델은 가장 상태가 나쁜 카드도 함께 고려합니다.

“모든 0” 함정

모든 카드의 잔액이 0%로 표시되는 경우, FICO 모델은 실제로 일부 카드가 낮은 잔액(사용률 1~9%)을 보이는 것을 선호합니다. 단일 카드를 사용하고 정기적으로 결제하면 해당 카드는 신용 점수 산정 시 ‘활성 상태’로 유지됩니다. 의도적으로 이자를 미납하지 마세요. 한 카드에 대해 청구서가 낮은 잔액으로 발행될 때까지 기다린 후, 만기일 전에 전액을 상환하시기 바랍니다.

이용률을 개선하는 간단한 방법

• 단순히 만기일 이전이 아니라, 청구서 발행일 이전에 상환하세요.
• 거의 한도를 최대치로 사용하지 않는 카드에 대해 신용 한도 인상을 요청하세요. 한도가 높아지면 동일한 잔액에서도 이용률이 낮아집니다.
• 카드 한 장의 잔액이 최대치에 가까울 경우 여러 카드 간에 잔액을 분산 처리합니다.
• 기존 카드는 닫지 마세요, 카드를 닫으면 총 한도가 줄어들고 일반적으로 사용률이 상승합니다.
• 새로운 카드를 신중하게 개설하세요. 강제로 카드를 사용하면 단기적으로 몇 포인트가 소모되지만, 추가된 한도는 장기적인 이용에 도움이 됩니다.

중요한 신청을 앞두고

모기지, 자동차 대출 또는 신규 카드를 신청하려는 경우, 조회될 명세 기간 동안 합산 이용률이 한 자릿수가 되도록 하세요. 즉, 신청일 2~3주 전부터 잔액을 상환하여 보고되는 수치가 이미 낮게 나타나도록 하는 것입니다.