자동차 대출 갈아타기 계산기

대환으로 달라지는 것

자동차 대출 대환은 현재 대출을 새 대출로 바꾸는 것입니다. 새 금융회사가 기존 대출의 완제금액을 지급하고, 이후에는 새로운 금리와 기간에 따라 새 원금을 상환합니다. 대출이 바뀐다고 자동차 자체나 감가상각, 시장가치가 달라지지는 않습니다.

계산기는 오늘부터 다음 두 선택을 비교합니다.

비용을 대출에 포함하면 새 원금에 더해집니다. 따라서 월 납입금뿐 아니라 그 비용에 붙는 이자도 증가합니다.

월 납입금 공식

원금이 P, 월이율이 r, 남은 납입 횟수가 n일 때 예상 고정 납입금은 다음과 같습니다.

payment = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)

금리가 0%라면 납입금은 P ÷ n입니다. 내부 계산에는 반올림하지 않은 값을 사용하고, 금액을 표시할 때만 반올림합니다.

경제적 손익분기점

이 계산기는 간단한 수수료 ÷ 월 절감액을 주된 손익분기점으로 사용하지 않습니다. 비용을 새 대출에 포함하거나 대환 기간이 더 길면 이 방식은 오해를 일으킬 수 있습니다.

대신 매월 다음을 비교합니다.

1. 각 선택에서 그달까지 낸 금액
2. 그달에 대출을 완제하려면 추가로 내야 하는 잔액

경제적 손익분기점은 대환 비용이 기존 대출을 유지하는 비용 이하가 되는 첫 번째 온전한 달입니다. 두 대출의 기간 안에 이 지점에 도달하지 못하는 제안도 있습니다.

월 납입금은 낮지만 총비용은 높은 경우

현재 대출이 30개월 남았는데 새 60개월 대출로 갈아타는 경우를 생각해 보세요. 금리가 낮더라도 잔액을 두 배 많은 회차로 나누면 월 납입금은 크게 줄고 총비용은 늘 수 있습니다. 월 부담 완화가 필요할 수 있지만, 이를 자동적인 절약이 아니라 현금 흐름 완화로 정확히 설명해야 합니다.

대환 비용에 포함할 항목

대출을 바꾸기 때문에 발생하는 모든 비용을 입력하세요.

• 금융회사의 신청 또는 취급 수수료
• 소유권, 등록 또는 저당권 설정 비용
• 기존 계약의 중도상환수수료 또는 완제 위약금
• 대환 설명서에 기재된 기타 필수 비용

같은 비용을 두 번 입력하지 마세요. 새 대출 잔액에 더해지는 비용은 금융 옵션을, 현금으로 지불하는 비용은 선납 옵션을 선택합니다. 일부 비용은 대출에 포함하고 나머지는 선납한다면 각 구조를 따로 계산하세요.

금리, APR, 완제금액

정확한 예정 납입금은 계약상 금리가 결정합니다. APR에는 일부 수수료가 포함될 수 있어 공시 조건을 비교하는 데 유용하지만, APR을 약정금리처럼 입력하면 금융회사의 실제 납입금과 완전히 일치하지 않는 추정치가 됩니다.

완제 견적은 최초 대출액이나 단순히 옮겨 적은 명세서 잔액보다 유용합니다. 많은 자동차 대출은 이자를 일할 계산하므로 계좌를 정리하는 데 필요한 금액이 완제일에 따라 달라질 수 있습니다.

조건을 신중하게 비교하는 방법

먼저 새 대출 기간을 현재 남은 개월 수와 비슷하게 맞춰 비교하세요. 그러면 금리 변화의 영향을 더 잘 분리해 볼 수 있습니다. 이후 의도적으로 더 짧거나 긴 기간을 시험하면서 월 납입금과 총비용을 함께 확인하세요.

실제 승인과 조건은 신용 상태, 소득, 차량 연식과 주행거리, 담보가치 대비 대출비율, 금융회사의 최소 기준과 현지 규정에 따라 달라질 수 있습니다. 완제금액이 차량가치보다 높으면 일부 금융회사가 대환 가능 금액을 제한할 수 있습니다.

이 계산기는 고정금리 원리금균등상환 대출을 가정한 교육용 추정치입니다. 금융회사의 제안, 승인 예측 또는 재정 조언이 아닙니다.

출처 및 추가 자료

• 미국 소비자금융보호국: 자동차 대출 안내서
• 미국 소비자금융보호국: 중도상환 위약금